當(dāng)鋪在中國(guó)有數(shù)千年的歷史，據(jù)歷史資料記載發(fā)軔于漢代，形成行業(yè)是在南北朝時(shí)期的南朝佛寺，在佛寺中設(shè)有名為質(zhì)庫(kù)的機(jī)構(gòu)，為其肇始。在兩千年間多年的發(fā)展歷程中，典當(dāng)業(yè)務(wù)品種處于不斷創(chuàng)新和變化之中。自1987年12月，四川省成都市開辦了新中國(guó)第一家典當(dāng)行——成都市華茂典當(dāng)服務(wù)商行以來(lái)，典當(dāng)業(yè)務(wù)品種發(fā)展迅猛，在從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，已經(jīng)涉足至土地等大額抵押借款業(yè)務(wù)，與銀行業(yè)務(wù)形成交叉，對(duì)銀行業(yè)起到遺失補(bǔ)缺的作用。致使典當(dāng)行已成為社會(huì)融資、理財(cái)?shù)姆绞胶头奖闵�活的重要手段，并成為中小企業(yè)融資新渠道。但在當(dāng)前的國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)日趨嚴(yán)峻，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融政策日漸寬松，我國(guó)對(duì)民間資金的逐步放開的大環(huán)境下，典當(dāng)行原來(lái)堅(jiān)守的三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)將面臨著巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而事實(shí)上，雖越來(lái)越多的業(yè)內(nèi)人士特別是經(jīng)營(yíng)管理者意識(shí)到典當(dāng)業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的重要性，但由于專業(yè)人員的缺乏，具體中層管理人員特別一線人員對(duì)典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新認(rèn)知程度不夠，在典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面未能真正能夠達(dá)到專業(yè)化水平，尚存在較大的差距。鑒于此，筆者擬在本文對(duì)典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新談一下自己的淺見。

第一、創(chuàng)新是打造特色典當(dāng)行、保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和行業(yè)領(lǐng)先的保證。

就典當(dāng)行業(yè)而言，我國(guó)典當(dāng)行業(yè)市場(chǎng)的尚處于初級(jí)階段，無(wú)論是機(jī)構(gòu)的資本規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管理水準(zhǔn)以及市場(chǎng)的滲透度，特別其可提供的業(yè)務(wù)品種類別、擁有的專業(yè)人才素養(yǎng)及其業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，與發(fā)達(dá)市場(chǎng)及其他金融機(jī)構(gòu)相比，都有著非常大的差距。這種現(xiàn)象造成了我國(guó)典當(dāng)行業(yè)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種集中在房產(chǎn)、汽車和民品等三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)行業(yè)中。但隨著我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展特別是民間融資市場(chǎng)的逐步放開，典當(dāng)行數(shù)量和民間借貸機(jī)構(gòu)的增加，典當(dāng)行在上述產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)壓力將與日俱增，各典當(dāng)行之間、典當(dāng)行與小額貸款公司、典當(dāng)行與民間借貸機(jī)構(gòu)之間將面臨越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)。這樣，將會(huì)帶來(lái)業(yè)務(wù)下滑、風(fēng)險(xiǎn)加大等問(wèn)題，最終可能會(huì)出現(xiàn)惡意競(jìng)爭(zhēng)之現(xiàn)象，從而影響典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。因此，為了長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展之目的，使自己的企業(yè)更具競(jìng)爭(zhēng)力并保證其行業(yè)領(lǐng)先地位，典當(dāng)行需要提供更具個(gè)性的服務(wù)，盡力培養(yǎng)專業(yè)的研發(fā)人員，加大研發(fā)力度，在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大典當(dāng)業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的力度。

第二、何謂典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

隨著典當(dāng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力的加大，雖各各典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)者已經(jīng)意識(shí)到業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新的重要性。但事實(shí)上這僅僅停留在高層理念中，而各典當(dāng)行業(yè)的中層人員特別是一線人員并不真正的了解“典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新”，不知道如何入手去創(chuàng)新典當(dāng)業(yè)務(wù)品種。筆者結(jié)合以往的經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)從以下幾點(diǎn)去理解：

一、創(chuàng)新不是搞科學(xué)發(fā)明，人人都可以進(jìn)行業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新

業(yè)務(wù)創(chuàng)新雖然最好通過(guò)建立一支對(duì)技術(shù)和業(yè)務(wù)精通的高層次專業(yè)隊(duì)伍，專門負(fù)責(zé)產(chǎn)品的需求整合和業(yè)務(wù)溝通，但并不等于向科研機(jī)構(gòu)的專家一樣進(jìn)行“科學(xué)發(fā)明”式的典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不是某一個(gè)部門或某幾個(gè)人的事情，而是由專業(yè)機(jī)構(gòu)為主，全體員工共同參與的一個(gè)整體。因此，典當(dāng)行如想進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，就不能單單局限于某一個(gè)部門或某幾個(gè)人身上，應(yīng)充分的發(fā)掘包括一線人員、后臺(tái)人員在內(nèi)全體員工的積極性和內(nèi)在潛力，從規(guī)范化運(yùn)作、方便辦理當(dāng)物抵押登記、擴(kuò)展抵押權(quán)行使的條件、降低擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)成本、降低不知情收贓的風(fēng)險(xiǎn)、減少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、提高效率、提供服務(wù)質(zhì)量、增加業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險(xiǎn)控制和還款方式等各方面進(jìn)行創(chuàng)新。為鼓勵(lì)公司員工進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極興，典當(dāng)行應(yīng)完善真對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于提出創(chuàng)新理念(包括節(jié)約開支、風(fēng)險(xiǎn)控制)的員工應(yīng)給予充分的獎(jiǎng)賞，

二、客戶關(guān)心的問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)控制是創(chuàng)新的重點(diǎn)

我們?cè)诘洚?dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在一定的誤區(qū)，認(rèn)為業(yè)務(wù)創(chuàng)新就是指業(yè)務(wù)品種的增加。但筆者認(rèn)為業(yè)務(wù)品種的增加只是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一部分，業(yè)務(wù)創(chuàng)新還應(yīng)包括規(guī)范化運(yùn)作、方便辦理當(dāng)物抵押登記、擴(kuò)展抵押權(quán)行使的條件、降低擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)成本、降低不知情收贓的風(fēng)險(xiǎn)、減少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、提高效率、提供服務(wù)質(zhì)量、增加業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險(xiǎn)控制和還款方式等內(nèi)容。筆者認(rèn)為作為典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)是客戶關(guān)心的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)控制，典當(dāng)行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)應(yīng)抓住這兩個(gè)重點(diǎn)，圍繞這兩個(gè)重點(diǎn)而加大對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度。不斷的征求客戶的意見，對(duì)客戶所關(guān)心的問(wèn)題(如服務(wù)質(zhì)量、工作效率、員工素質(zhì)等)加大創(chuàng)新力度，提升自身的服務(wù)質(zhì)量和水平。同時(shí)通過(guò)這次金融危機(jī)我們更應(yīng)該清楚的認(rèn)識(shí)到，典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新絕不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新，在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是已經(jīng)要充分、全面的考慮清楚該業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及相應(yīng)的防范措施。

在實(shí)踐中，典當(dāng)行缺乏市場(chǎng)系統(tǒng)分析、目標(biāo)客戶選擇和市場(chǎng)定位，甚至有些典當(dāng)行是為了業(yè)務(wù)創(chuàng)新而創(chuàng)新，沒有以客戶所關(guān)心的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)控制為主導(dǎo)，結(jié)合典當(dāng)行的管理模式、經(jīng)營(yíng)體制、組織機(jī)構(gòu)、人力資源，以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制等方面進(jìn)行綜合考慮，導(dǎo)致新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品從需求的提出、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、研發(fā)、測(cè)試，直到投產(chǎn)，時(shí)間過(guò)長(zhǎng)或風(fēng)險(xiǎn)控制措施設(shè)計(jì)不合理，造成貽誤市場(chǎng)時(shí)機(jī);產(chǎn)品本身不具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，易為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿或存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞現(xiàn)象。

三、創(chuàng)新是一種經(jīng)營(yíng)理念

全國(guó)政協(xié)副主席霍英東先生在談到企業(yè)創(chuàng)新的時(shí)候曾談過(guò)“創(chuàng)新是一種經(jīng)營(yíng)理念”，典當(dāng)行作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)性企業(yè)也不例外。典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新其實(shí)就是投資人(老板)的想法并最終而轉(zhuǎn)化成公司的經(jīng)營(yíng)理念。作為公司的經(jīng)營(yíng)理念，應(yīng)充分的滲透和貫穿公司每一位員工的骨子中去，這樣，才有利于充分調(diào)動(dòng)每位員工進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性和自覺性。隨著我國(guó)典當(dāng)行數(shù)量的增加，競(jìng)爭(zhēng)加劇，如典當(dāng)行不從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)到轉(zhuǎn)變企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念的重要性，努力改變固有的思維模式和經(jīng)營(yíng)方式，加大典當(dāng)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，隨著激烈的加劇，勢(shì)必會(huì)造成業(yè)務(wù)量的萎縮，企業(yè)徘徊不前，甚至出現(xiàn)企業(yè)無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)而出讓企業(yè)的嚴(yán)重后果，所以對(duì)典當(dāng)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新就顯得十分重要。

第三、典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體措施

通過(guò)本次金融危機(jī)我們應(yīng)清醒的認(rèn)識(shí)到，國(guó)內(nèi)各典當(dāng)行要提升自己競(jìng)爭(zhēng)力，提升自己的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，必須從經(jīng)營(yíng)理念、管理模式、信息技術(shù)、人力資源、流程控制、典當(dāng)物品、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的減少、提高效率、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險(xiǎn)管理和還款方式等方面進(jìn)行全面、系統(tǒng)的綜合考慮，形成相對(duì)完善的業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系，才能快速響應(yīng)市場(chǎng)的變化需要，適應(yīng)新發(fā)展的要求。為此，筆者認(rèn)為典當(dāng)行應(yīng)采用如下措施：

一、全面提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)、銷售、風(fēng)險(xiǎn)控制和售后服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新效益的最大化

首先，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)階段，應(yīng)遵循“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)。典當(dāng)行是服務(wù)性行業(yè)，所以典當(dāng)行行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)以滿足市場(chǎng)和客戶的需要為目標(biāo)。我國(guó)典當(dāng)行在進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)時(shí)既要考慮到我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，又要符合市場(chǎng)與消費(fèi)者的實(shí)際需要，各典當(dāng)行不管推出何種創(chuàng)新產(chǎn)品，都要做到有市場(chǎng)、有客戶、有效益又能控制風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)要注意以下三點(diǎn)：(1)創(chuàng)新產(chǎn)品要適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的發(fā)展。(2)在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，結(jié)合剛剛實(shí)施的《物權(quán)法》典當(dāng)行產(chǎn)品創(chuàng)新可以向債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的正在建造的建筑物、船舶、航空器抵押和基金份額、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)以及應(yīng)收賬款的權(quán)利質(zhì)押方向發(fā)展，增加產(chǎn)品品種，拓展經(jīng)營(yíng)范圍，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。(3)典當(dāng)行行在開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)還可提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，滿足客戶投資、理財(cái)、保值、鑒定、保管等多方面需要。

其次，在創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售階段，應(yīng)恰當(dāng)運(yùn)用促銷策略，提高產(chǎn)品的知名度，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)營(yíng)。創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要一環(huán)，為此，典當(dāng)行要積極增強(qiáng)門店的服務(wù)功能，拓寬基層門店的業(yè)務(wù)范圍，加大創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售力度，拓展履蓋面，使推出的每一項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品都能進(jìn)入百姓之家。

最后，要重視創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)。創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要內(nèi)容，典當(dāng)行在創(chuàng)新產(chǎn)品推出后，要注意跟蹤調(diào)查和質(zhì)量改進(jìn)，提供完善的售后服務(wù)，并對(duì)客戶的建議和投訴設(shè)立有效的接納渠道和快捷的處理程序。售后服務(wù)做得好可以增強(qiáng)與客戶的親和力，穩(wěn)定老客戶，爭(zhēng)取新客戶，它既是前一輪銷售的總結(jié)又往往是新一輪銷售的開始，典當(dāng)行完善的售后服務(wù)可以促進(jìn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。

二、開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)應(yīng)循序漸進(jìn)，并注重同業(yè)間的合作

一是開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，典當(dāng)行創(chuàng)新業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或現(xiàn)有業(yè)務(wù)的延伸，許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展依賴于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，沒有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)就沒有創(chuàng)新業(yè)務(wù)。如果忽視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展去進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，那么業(yè)務(wù)創(chuàng)新就失去了根基，應(yīng)該在發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時(shí)不斷鞏固和壯大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的互動(dòng)和良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的雙向促進(jìn)，共同發(fā)展。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新要堅(jiān)持改進(jìn)、改造和拓展相結(jié)合，在借鑒和引進(jìn)同行創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)要結(jié)合自身的實(shí)際情況，取長(zhǎng)補(bǔ)短，切忌全盤照搬，對(duì)已開發(fā)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)要根據(jù)市場(chǎng)需求的發(fā)展變化不斷進(jìn)行改進(jìn)和完善，增加新內(nèi)容、新功能，提高綜合效益。三是業(yè)務(wù)創(chuàng)新在合理競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)要注意相互合作。四是應(yīng)和同業(yè)之間建立一個(gè)就新業(yè)務(wù)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的交流機(jī)制。

三、應(yīng)建立與自身向適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)應(yīng)對(duì)該業(yè)務(wù)進(jìn)行全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)和合法性分析

通過(guò)本次全球性的金融危機(jī)我們可清楚的認(rèn)識(shí)到，業(yè)務(wù)創(chuàng)新是把雙刃劍，在促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，也極易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須建立一個(gè)完善的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以規(guī)范典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新行為，為典當(dāng)行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。結(jié)合自身的實(shí)際情況，加強(qiáng)以風(fēng)險(xiǎn)控制為主要內(nèi)容的監(jiān)管。一是在設(shè)計(jì)或進(jìn)行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新時(shí)，應(yīng)對(duì)該創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分析，并制定一套與其向?qū)��?yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施和手段。否則，看似在完美的業(yè)務(wù)，如沒有進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)論證和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施也是一個(gè)存在巨大漏洞的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。二是任何典當(dāng)業(yè)務(wù)必須符合的兩個(gè)基本條件是：業(yè)務(wù)品種物品、資料合法性和評(píng)估價(jià)值的合理性。因此，典當(dāng)行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)一應(yīng)設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部或法律事務(wù)部或者聘請(qǐng)專業(yè)律師及風(fēng)險(xiǎn)控制人員對(duì)每筆業(yè)務(wù)應(yīng)全過(guò)程的介入并進(jìn)行合法性論證后再正式推出。三是通過(guò)推行分級(jí)審批責(zé)任制度，用集體審批來(lái)發(fā)現(xiàn)和制止可能帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新業(yè)務(wù);通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債比例管理限制創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度;通過(guò)分級(jí)、集體審批制度，提高決策的透明度和科學(xué)性，防止個(gè)別人的創(chuàng)新沖動(dòng)造成不可挽回的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。四是在加強(qiáng)監(jiān)管、防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，要注意盡可能地簡(jiǎn)化創(chuàng)新業(yè)務(wù)的審批程序。監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批創(chuàng)新業(yè)務(wù)的效率對(duì)創(chuàng)新積極性和創(chuàng)新效果有很大的影響。只求活不求穩(wěn)是不對(duì)的，同樣只求穩(wěn)不求活也是不對(duì)的，由于怕出風(fēng)險(xiǎn)而延長(zhǎng)審批的時(shí)間或干脆把創(chuàng)新業(yè)務(wù)扼殺在搖籃里是一種消極的做法，積極主動(dòng)地分析風(fēng)險(xiǎn)的大小、范圍和影響力，并努力提高風(fēng)險(xiǎn)的控制能力才是可取的。

四、建立有效的金融創(chuàng)新機(jī)制，并設(shè)立專門的業(yè)務(wù)創(chuàng)新研發(fā)部門

首先，要改革創(chuàng)新組織機(jī)構(gòu)，設(shè)立專門的業(yè)務(wù)創(chuàng)新研發(fā)部門。業(yè)務(wù)創(chuàng)新有關(guān)的機(jī)構(gòu)設(shè)置原則應(yīng)體現(xiàn)以客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)控制為中心的經(jīng)營(yíng)思想。按照業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程及業(yè)務(wù)新產(chǎn)品營(yíng)銷的要求，面向市場(chǎng)，全面規(guī)劃。一是建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新專門機(jī)構(gòu)，具體負(fù)責(zé)新業(yè)務(wù)的開發(fā)、管理、相關(guān)政策的制定以及對(duì)收集到的有關(guān)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行整合、分析，適時(shí)提出創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)和營(yíng)銷預(yù)案。同時(shí)還負(fù)責(zé)對(duì)公司各業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)的管理和業(yè)務(wù)新產(chǎn)品在推廣、運(yùn)行中的制度約束、技術(shù)保障及相關(guān)信息咨詢。二是建立公司、中層管理人員和一線人員的工作聯(lián)系和信息溝通制度，在明確各自職能的基礎(chǔ)上分工協(xié)作，充分發(fā)揮各部門的作用�？蛇x取具備條件的分支機(jī)構(gòu)或部門先行推出新產(chǎn)品，直面廣大客戶，并及時(shí)收集有關(guān)情況和經(jīng)驗(yàn)，在創(chuàng)新專門機(jī)構(gòu)對(duì)有關(guān)信息分析、整理并做出相應(yīng)調(diào)整的前提下，在全面推廣。

其次，要建立創(chuàng)新保障體系。一是建立崗位職責(zé)制度。明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的業(yè)務(wù)要求，將具體要求再詳細(xì)劃分到每一個(gè)崗位上，達(dá)到有效分工協(xié)作、促進(jìn)各部門高速協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的目的。二是明確部門責(zé)權(quán)劃分。業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門涉及到典當(dāng)行的各個(gè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，因此必須明確與其他業(yè)務(wù)部門在新業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍中有關(guān)責(zé)任權(quán)限的劃分，避免在新業(yè)務(wù)、新品種推廣時(shí)可能出現(xiàn)多頭管理、職責(zé)不清，進(jìn)而影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的問(wèn)題。三是建立創(chuàng)新后勤保障制度。在人財(cái)物等資源配置上予以相應(yīng)的傾斜，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，以使業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門能不斷適應(yīng)市場(chǎng)需求，始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。四是建立部門內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)先進(jìn)，鞭策后進(jìn)，充分調(diào)動(dòng)每一個(gè)員工的工作積極性，發(fā)揮聰明才智，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作作出更大貢獻(xiàn)。

五、建立高層次的業(yè)務(wù)創(chuàng)新人員梯隊(duì)和人才培養(yǎng)機(jī)制

國(guó)內(nèi)外現(xiàn)代化典當(dāng)行十分重視人才梯隊(duì)建設(shè)，一些大的典當(dāng)行，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，都建立了一支對(duì)技術(shù)和業(yè)務(wù)精通的高層次專業(yè)隊(duì)伍，專門負(fù)責(zé)創(chuàng)新產(chǎn)品的需求整合和業(yè)務(wù)溝通，在業(yè)務(wù)和技術(shù)方面具備豐富經(jīng)驗(yàn)。典當(dāng)行應(yīng)該結(jié)合自身的發(fā)展特點(diǎn)，盡快建立起一大批有一定業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)專業(yè)隊(duì)伍，從而為構(gòu)建本公司可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系奠定基礎(chǔ)。開展典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的專業(yè)人員，需要具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)拓展能力，主要體現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

1、扎實(shí)的金融市場(chǎng)知識(shí)。要求對(duì)典當(dāng)行業(yè)和金融市場(chǎng)的各類機(jī)構(gòu)和工具有充分的認(rèn)識(shí)和了解。

2、充分了解有關(guān)典當(dāng)?shù)姆�律法�?guī)，并能及時(shí)跟蹤其變。市場(chǎng)的變化在很多情況下是通過(guò)法律和監(jiān)管規(guī)定變化引起的，或需要法律法規(guī)的變化來(lái)規(guī)制，或通過(guò)法律法規(guī)的變化來(lái)實(shí)現(xiàn)。因此，要求創(chuàng)新專業(yè)人員應(yīng)具備有關(guān)金融法律法規(guī)知識(shí)。

3、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力。業(yè)務(wù)創(chuàng)新在風(fēng)險(xiǎn)和利益并存狀態(tài)下進(jìn)行的，創(chuàng)新業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因和存在的方式是不同的，需要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)分析能力，并采用新的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量理論和技術(shù)。

4、具有交易架構(gòu)、操作方案及合同設(shè)計(jì)能力。

建立人才培養(yǎng)機(jī)制。首先要研究新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)體制，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。針對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)人才在知識(shí)、技術(shù)層面上的更高要求，同時(shí)加上業(yè)務(wù)創(chuàng)新的開拓性和不可預(yù)測(cè)性，借鑒別的典當(dāng)行先進(jìn)和成功的經(jīng)驗(yàn)，著眼于未來(lái)，變傳統(tǒng)的、分散的培訓(xùn)為科學(xué)的、集中的人才資源綜合管理，尤其是對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新有密切關(guān)系的人力資源的開發(fā)，應(yīng)使培訓(xùn)工作能更好地適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。其次要研究業(yè)務(wù)創(chuàng)新的特點(diǎn)，采取不同類型、不同層次的培訓(xùn)方式。

六、建立完善的管理制度和約束與激勵(lì)機(jī)制

典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新涉及典當(dāng)行內(nèi)部各組織機(jī)構(gòu)、各部門，為了保障創(chuàng)新機(jī)制的推進(jìn)，必須配有相應(yīng)的管理制度。其中，合理的約束和激勵(lì)機(jī)制，是有效保證典當(dāng)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要手段。通過(guò)有效的約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，能夠進(jìn)一步調(diào)動(dòng)各級(jí)部門、各方人員的業(yè)務(wù)創(chuàng)新積極性，從而有效提高典當(dāng)行的創(chuàng)新質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效率，降低創(chuàng)新成本，避免資源浪費(fèi)。

七、充分發(fā)揮信息技術(shù)在業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新中的作用

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)代社會(huì)則進(jìn)入了信息社會(huì)，典當(dāng)行不再是傳統(tǒng)的資金密集型產(chǎn)業(yè)，而是高度依托信息技術(shù)與知識(shí)服務(wù)型產(chǎn)業(yè)。典當(dāng)要發(fā)展，要擴(kuò)張，依靠的不僅僅是人員的增加、網(wǎng)點(diǎn)的增設(shè)，而是要依靠先進(jìn)的管理理念、領(lǐng)先的信息技術(shù)和多元化、人性化的服務(wù)手段取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

八、把市場(chǎng)營(yíng)銷融入典當(dāng)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中

一是搞好市場(chǎng)調(diào)查和預(yù)測(cè)，進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分，合理確定目標(biāo)客戶。在推出一系列新興業(yè)務(wù)之前，典當(dāng)行應(yīng)統(tǒng)一部署，公司各部門及分公司積極參與和配合創(chuàng)新專門機(jī)構(gòu)集成性和動(dòng)態(tài)性的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)，以便查詢每個(gè)客戶的信用狀況及資金運(yùn)用情況，以此來(lái)區(qū)分不同客戶對(duì)本公司的貢獻(xiàn)度，從而確定優(yōu)質(zhì)客戶，通過(guò)定價(jià)手段，為其提供差別化的服務(wù)。同時(shí)，還必須進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分，合理確定目標(biāo)客戶。同其他企業(yè)細(xì)分市場(chǎng)一樣，在細(xì)分市場(chǎng)時(shí)，既要考慮自身的實(shí)力，又要考慮競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況。在細(xì)分市場(chǎng)之后，就要努力向目標(biāo)客戶、目標(biāo)市場(chǎng)推出各種差別化的金融產(chǎn)品，使競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在短期無(wú)法達(dá)到同等水平，從而贏得市場(chǎng)，獲取“超額利潤(rùn)”。二是準(zhǔn)確把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，合理選擇營(yíng)銷時(shí)機(jī)，推出全新金融產(chǎn)品。新業(yè)務(wù)推出后，沒有強(qiáng)有力的市場(chǎng)營(yíng)銷，難以讓公眾對(duì)此產(chǎn)生認(rèn)同。為此，必須貫徹品種多樣化、防范風(fēng)險(xiǎn)、方便高效和宣傳促銷的原則，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，促進(jìn)新業(yè)務(wù)營(yíng)銷推廣。在合理選擇營(yíng)銷時(shí)機(jī)的同時(shí)，還應(yīng)適時(shí)、適當(dāng)借助報(bào)紙、電視、廣播等傳媒發(fā)布廣告、信息，召開業(yè)務(wù)推介會(huì)、座談會(huì)等，以營(yíng)造良好的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。國(guó)內(nèi)大型典當(dāng)行在國(guó)內(nèi)已有較高的社會(huì)認(rèn)知度，廣告宣傳的重點(diǎn)不宜放在整體的認(rèn)知度上，而是應(yīng)該傾向?qū)π聵I(yè)務(wù)產(chǎn)品的介紹上，通過(guò)廣告宣傳把新產(chǎn)品、使用價(jià)值及服務(wù)告知客戶，以增強(qiáng)客戶對(duì)典當(dāng)行的認(rèn)同感。特別是在業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較好的地區(qū)，就應(yīng)當(dāng)集中優(yōu)勢(shì)兵力，在人員配置、廣告宣傳、業(yè)務(wù)品種等方面加大營(yíng)銷力度，以有限資源獲取最大效益。三是收集反饋市場(chǎng)信息，不斷調(diào)整營(yíng)銷戰(zhàn)略。作為整個(gè)營(yíng)銷戰(zhàn)略承上啟下的一個(gè)階段，如何及時(shí)收集信息、分析信息、改進(jìn)產(chǎn)品、改善服務(wù)，對(duì)于下一步繼續(xù)鞏固和擴(kuò)大市場(chǎng)份額極其重要。目前各典當(dāng)行均未建立完善收集反饋市場(chǎng)信息系統(tǒng)。但是，這一系統(tǒng)的未建立或未完全建立還是比較被動(dòng)，特別是在競(jìng)爭(zhēng)激烈、產(chǎn)品無(wú)差別的市場(chǎng)上，客戶也許在還來(lái)不及投訴或無(wú)暇、不愿投訴時(shí)，就已經(jīng)被別的典當(dāng)行挖走。所以，經(jīng)常性地開展業(yè)務(wù)懇談、業(yè)務(wù)推介、座談等更能直接、深入地了解客戶信息，從而不斷調(diào)整營(yíng)銷戰(zhàn)略，改進(jìn)服務(wù)。此外，典當(dāng)行門店和基礎(chǔ)一線人員在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中，要積極收集客戶需求信息、包括對(duì)新的金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求、對(duì)已有產(chǎn)品與服務(wù)的改進(jìn)意見等。

總之，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，特別是本次金融危機(jī)的提示下，典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)嚴(yán)格遵循“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以風(fēng)險(xiǎn)控制為基礎(chǔ)”的原則。在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)所以典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)以滿足市場(chǎng)和客戶的需要為目標(biāo)，但也應(yīng)充分的做到既能滿足市場(chǎng)的需求又具有一定的可操作性同時(shí)又能有效的控制住風(fēng)險(xiǎn)。充分的利用各類社會(huì)資源和自身的優(yōu)勢(shì)，設(shè)立專門的研發(fā)機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以確自身在競(jìng)爭(zhēng)中處于的優(yōu)勢(shì)地位。